[Poradnik] Jak kupić ubezpieczenie w góry?

Kliknij tutaj, aby zobaczyć inne poradniki.

Wyjeżdżając w góry, zwłaszcza te wysokie, nigdy nie zapominaj o ubezpieczeniu. W niniejszym poradniku opiszemy wszelkie zawiłości dostępnych na rynku polis i sprawimy, że będziesz spać znacznie spokojniej.

Przede wszystkim wiedz, że polisa górska to nie to samo, co polisa turystyczna! Być może brzmi to banalnie, ale przeglądając Internet natkniesz się z pewnością na ogromną falę dezinformacji. Przeczytaj nasz poradnik i nie daj się oszukać nieuczciwym agentom!

Aktualizacja: grudzień 2019

Spis treści

1. Gdzie kupię ubezpieczenie?
2. Podstawowe pojęcia
   1. Z czego składa się typowe ubezpieczenie?
   2. Jakiego ubezpieczenia potrzebuję w górach w Polsce?
   3. Jakiego ubezpieczenia potrzebuję w górach za granicą?
   4. Co daje karta EKUZ?
3. Porównanie dostępnych polis
   3. Górskie polisy na rok.
   4. Górskie polisy na jeden wyjazd
4. Jak kupić polisę online?

Gdzie kupię ubezpieczenie?

Zakupu ubezpieczenie możesz dokonać na kilka sposobów, każdy z nich ma swoje wady i zalety:

• W firmie ubezpieczeniowej – taka wizyta nasuwa się na myśl jako pierwsza, nieprawdaż? Idziemy do PZU albo innej dużej firmy, co do której mamy pewność. Możemy dopytać tam szczegółowo o warunki oferty (i o to, czy jest ważna w przypadku trekkingu w wysokich górach), nie dowiemy się jednak, czy oferta ta jest konkurencyjna w stosunku do innych ubezpieczycieli. Chyba, że pójdziemy do kilku firm. Ale na to potrzeba już kilku godzin.
• Przez Internet – najprostszy i najszybszy sposób zakupu polisy. A jednak wielu Polaków nie do końca wie o jego istnieniu. Warto się nim zainteresować, bo po prostu oszczędza wiele czasu i energii. Sprowadza się do wybrania odpowiedniego wariantu ubezpieczenia, podania danych (imię, nazwisko, rok urodzenia, dane kontaktowe) i opłaceniu całości internetowym przelewem. Strony z ubezpieczeniami można znaleźć samodzielnie w Google albo za pośrednictwem porównywarek polis. W dalszej części poradnika znajdziesz sporo informacji na ten temat. Jeśli kiedykolwiek kupowałeś coś online – poradzisz sobie bez problemu.
• U pośrednika, tzw. multiagenta – w ostatnich latach na polskich ulicach coraz częściej widać witryny multiagencji ubezpieczeniowych, doradzających przy wyborze ubezpieczeń z różnych firm (w przeciwieństwie do przedstawicieli z poprzedniego punktu, którzy reprezentują jedną firmę). Ich agenci znają dosyć dobrze realia ubezpieczeń i potrafią doskonale doradzić w skomplikowanych sprawach. Pamiętaj jednak, że działają oni zwykle w swoim interesie i mogą próbować sprzedać Ci polisę, na której sami zarobią najwięcej. Przed wizytą w multiagencji przygotuj się dobrze i przeczytaj do końca nasz poradnik ubezpieczeniowy. Wydrukuj też sobie listę polis z porównywarki cen. W ten sposób nikt nie wyprowadzi Cię w pole. Jeśli wszystko dobrze rozegrasz – zaoszczędzisz dużo czasu i dostaniesz ofertę skrojoną dla siebie.
• W biurze podróży – ubezpieczenia to dla biur podróży chleb powszedni, wiele z nich pośredniczy w sprzedaży polis. Decydując się na wizytę w przeciętnym biurze weź poprawkę na fakt, że organizuje ono przeważnie wyjazdy rekreacyjne i miejskie, nie zaś górskie i trekkingowe. Dopytaj konkretnie, czy warunki ubezpieczenia obejmują także sporty ekstremalne oraz czy przewidują pokrycie kosztów ratownictwa.
• Przez telefon – wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zakup polis przez telefon. Odradzamy taką drogę kontaktu, trudno w jej przypadku zapoznać się dokładnie z regulaminem (a w przypadku górskich polis bywa to niezbędne).
• Na miejscu w górach – czasem zdarza się, że ubezpieczenie są sprzedawane w niewielkiej cenie np. przy wejściu na szlak (dzieje się tak chociażby w słowackich Tatrach, gdzie jak ciepłe bułeczki rozchodzą się polisy z union.sk). Jest to bardzo dobry wybór pod warunkiem, że polisa jest certyfikowana przez lokalne służby ratownicze. I że miejsce jej zakupu jest godne zaufania.

Podstawowe pojęcia

Poniżej chcemy przekazać Ci trochę podstawowej wiedzy na temat górskich ubezpieczeń. Nie zniechęcaj się ilością informacji, zaoszczędzisz wiele czasu i kłopotów zapoznając się z kilkoma następnymi akapitami.

Z czego składa się typowe ubezpieczenie?

Każda polisa (nie tylko górska) składa się z kilku części opiewających na różne kwoty. Oto i one:

• KL (koszty leczenia) – pokrycie kosztów opieki medycznej, w skład KL wchodzą najczęściej koszty ratownictwa i poszukiwań oraz koszty transportu do kraju.
• NNW (następstwa nieszczęśliwych wypadków) – w przypadku doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu, ubezpieczyciel wypłaca poszkodowanemu zadośćuczynienie w wysokości proporcjonalnej do poniesionych szkód. Gdy NNW opiewa na 50000 EUR a ubezpieczony doznaje 20% uszczerbku na zdrowiu - otrzymuje 10000 EUR rekompensaty.
• OC (odpowiedzialność cywilna) – ubezpieczenie na wypadek wyrządzenia krzywdy innym osobom. Gdy np. strącimy na szlaku kamień, który uderzy kogoś w głowę – poniesiemy za to zdarzenie odpowiedzialność, prawdopodobnie także finansową. Zawsze wykupuj OC, gdy jesteś opiekunem grupy!
• Assistance – "gorąca linia" firmy ubezpieczeniowej, organizująca pomoc w kryzysowych sytuacjach.
• Koszty ratownictwa i poszukiwań – pokrycie kosztów ewentualnej akcji ratunkowej – w wysokich górach rzecz kluczowa.
• Koszty transportu do kraju – pokrycie kosztów przetransportowania chorego do miejsca zamieszkania lub szpitala w Polsce.
• Ubezpieczenie bagażu – mówi samo za siebie, jeśli tylko nosimy przy sobie coś cenniejszego, niż wodę i kanapki.

Jakiego ubezpieczenia potrzebuję w górach w Polsce?

Jeśli jesteś obywatelem Polski, koszty ratownictwa, akcji poszukiwawczej i leczenia pokrywane są z budżetu państwa. Nie potrzebujesz więc ubezpieczenia KL. Dla spokoju ducha możesz wykupić OC i NNW, ale to zależy już od Twojego indywidualnego podejścia do kwestii ubezpieczeń.

Istnieje jeden, mały wyjątek od tego, co napisaliśmy powyżej. Jeśli zamierzasz wędrować w pasie przygranicznym – wykup ubezpieczenie KL ważne poza Polską! Nigdy nie wiesz, gdzie zastanie Cię kryzysowa sytuacja. Jeśli zabłądzisz lub co gorsza spadniesz gdzieś po drugiej stronie biało-czerwonych słupków – zamiast GOPRu lub TOPRu szukać będą Cię odpłatnie zagraniczni ratownicy...

Jakiego ubezpieczenia potrzebuję w górach za granicą?

W górach poza Polską potrzebujesz ubezpieczenia, które:

• Pokryje koszty akcji ratowniczej i poszukiwawczej. Towarzystwa ubezpieczeniowe w większości przypadków zaszywają te część polisy głęboko w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (tzw. OWU). Zawsze zwracaj na to uwagę! Jeśli ubezpieczyciel pokrywa koszty ratownictwa do 5000 EUR, a dostaniesz ze Słowacji rachunek za helikopter opiewający na 15000 EUR... dwie trzecie tej monstrualnej kwoty zapłacisz z własnej kieszeni. Kupując polisę dopilnuj, żeby ubezpieczyć się na minimum 7000 EUR. Wyjeżdżając w "droższe" góry nie schodź poniżej 20000 EUR. Nie patrz tu na kwotę KL, bo to zupełnie osobna para kaloszy!
• Będzie uwzględniało sporty ekstremalne. Definicja sportu ekstremalnego jest bardzo śliska. Jeśli uprawiasz trekking poniżej 3000 m n.p.m. bez użycia specjalistycznego sprzętu, możesz zakwalifikować swoją aktywność jako rekreacyjną. Jeśli jesteś amatorem mocniejszych wrażeń, możesz być pewien, że ubezpieczyciel pomoże Ci tylko w przypadku wykupienia polisy uwzględniającej podwyższone ryzyko (czyt. droższej). Nie kupuj polisy "ekonomicznej" w przypadku, gdy wspinasz się po skałach! W większości przypadków nie będzie Ci potrzebna też kosztowna polisa ekstremalna,
• Będzie miało wysoką kwotę KL. Dzień pobytu w szpitalu w Austrii to nawet 4000 zł. Koszty operacji i zabiegów mogą być wielokrotnie większe. Ubezpieczyciel pokryje je z KL jeżeli tylko są niezbędne i nie przekraczają kwoty polisy. Kwota ta jest obwarowana wieloma szczegółowymi zapisami w OWU.
• Będzie zapewniało transport do kraju. Zwłaszcza w przypadku, gdy chodzi o drogi transport medyczny.
• Będzie łatwe do wyegzekwowania. Wybieraj ubezpieczycieli, którzy nie robią problemów przy egzekwowaniu zapisów polisy. Nie ma nic gorszego, niż kilkumiesięczne przepychanki z nierzetelnymi firmami. Dobre assistance może oszczędzić Ci wiele nerwów.
• Będzie honorowane przez lokalnych ratowników. Przykładowo na Słowacji można znaleźć polisy rekomendowane przez HZS (ichniejszy TOPR). Są bardzo tanie (poniżej 1 EUR za dzień za osobę), a zapewniają niezbędną w górach ochronę – bez niepotrzebnych dodatków. Znajdziesz je m.in. na Union.sk (link).
• Będzie działało na konkretnej wysokości. Nawet profesjonalne polisy mają swoje granice. Mało kto oferuje ochronę powyżej 6000 m n.p.m. Jeśli wybierasz się w naprawdę wysokie góry – doczytaj porządnie OWU!

Oczywiście możesz potrzebować też NNW, OC, ubezpieczenia bagażu... Ale to już kwestie do rozważenia przy każdej podróży, nie tylko w góry.

Co daje karta EKUZ?

Planując wyjazd do krajów Unii Europejskiej (oraz Norwegii, Szwajcarii, Islandii i Liechtensteinu) zawsze wyrób sobie kartę EKUZ. Zrobisz to w swoim oddziale wojewódzkim NFZ, w dosłownie dwie minuty. Karta taka ważna jest przez 6 miesięcy i potwierdza uprawnienia do korzystania z publicznej służby zdrowia w UE. Innymi słowy – masz zapewniony ten rodzaj opieki lekarskiej, który jest bezpłatny dla mieszkańców danego państwa. Z kartą EKUZ dostaniesz się do zagranicznego szpitala o wiele szybciej, niż z najlepszym ubezpieczeniem (bo nasz Fundusz to ponoć solidny płatnik ;-)).

Jeśli zapomnisz o wyrobieniu karty – teoretycznie prawo do bezpłatnej służby zdrowia dalej Ci przysługuje. Z tym zastrzeżeniem, że musisz stracić resztę zdrowia na telefoniczne negocjacje z NFZ...

Co istotne – EKUZ nie pokrywa kosztów akcji ratowniczych! Jadąc w góry ubezpiecz się także prywatnie!

Więcej informacji o EKUZ znajdziesz w tym artykule.

Porównanie dostępnych polis

Przejdźmy do konkretów. Wybierając górską polisę masz do wyboru dwie opcje – uzależnione od częstotliwości wyjazdów w góry.

Górskie polisy na jeden wyjazd

Jeśli jeździsz w góry rzadko i nie potrzebujesz profesjonalnych polis – wykup ubezpieczenie na konkretny wyjazd. Znajdziesz ich w Internecie całe mnóstwo. Zwróć uwagę przede wszystkim na kwotę pokrycia kosztów akcji ratowniczej (zapewne jest schowana głęboko w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia).

Jeśli nie masz ochoty na żmudne poszukiwania, z pomocą przyjdą Ci porównywarki ubezpieczeń. Po wpisaniu daty i miejsca wyjazdu oraz po podaniu daty urodzenia (do wyliczenia wieku) pokazują one listę dostępnych polis posortowaną według ceny. Najpopularniejsze porównywarki to rankomat.pl, rexio.pl i polisaturystyczna.pl. Do górskich wyjazdów najprzydatniejszy będzie Rankomat – pokazuje on bowiem obok ceny polisy kwotę pokrycia kosztów ratownictwa i poszukiwań – rzecz kluczową na zagranicznym szlaku.

Przejdź do Rankomatu

Jeśli nie chcesz korzystać z porównywarki, poniżej podajemy kilka firm wraz z ich kwotą pokrycia akcji ratowniczych i poszukiwawczych. Celowo nie podajemy cen – bo te zależą od wariantu polisy i zmieniają się jak w kalejdoskopie. Pamiętaj, aby przed zakupem doczytać OWU!

• Union.sk (dotyczy pasm górskich: Malá Fatra, Veľká Fatra, Tatry, Pieniny, Beskidy, Słowacki Raj; ubezpieczenie tanie i polecane przez HZS, wymaga minimalnego ogarnięcia w języku słowackim) – 50000 EUR – kup online
• Compensa – 60000-100000 EUR (do sumy ubezpieczenia) – kup online
• PZU Wojażer – ok. 11500 EUR – kup online
• Generali – ok. 9000-280000 EUR (do sumy ubezpieczenia) – kup online
• Signal Iduna – 6000 EUR z kwoty KL – kup online
• Wiener – 8000 EUR – kup online
• Link4 – 6000 EUR – kup online
• Warta Travel – bez ograniczeń – kup online
• Allianz Globtroter – ok. 11500 EUR - kup online
• AXA Sport – 5000 EUR (tylko w wersji Travel Sport) – kup online

Górskie polisy na rok

Jeśli często jeździsz w góry (albo ogólnie - dużo podróżujesz), możesz wykupić polisę ubezpieczeniową na cały rok. To się naprawdę opłaci. Porównamy tu kilka ciekawych i popularnych opcji.

• Alpenverein (link) – wykupując członkostwo w polskim oddziale legendarnego stowarzyszenia Alpenverein, otrzymujesz ubezpieczenie na cały rok kalendarzowy (dlatego najlepiej zamówić je od września do grudnia, wtedy ubezpieczenie jest ważne do końca roku bieżącego i przez cały następny). Według wielu górołazów jest to najlepsza oferta na rynku – wypróbowana i zapewniająca komfort finansowy (pokrywa koszty akcji ratowniczych do 25000 EUR). Jako członek stowarzyszenia otrzymasz atrakcyjne zniżki (do 50%) w europejskich schroniskach. Od marca 2016 także w niektórych należących do PTTK :-). Łyżka dziegciu? Brak NNW i relatywnie niska kwota KL. Warto wspomnieć o nieco tańszej wersji składki członkowskiej dla par i rodzin z dzieckiem.
• Bezpieczny Powrót (kup teraz, 2 warianty cenowe) – ubezpieczenie rekomendowane przez Polski Związek Alpinizmu. Rewelacyjna i profesjonalna polisa, niestety z dodatkowo płatnym NNW. Występuje w wersji tańszej i droższej. Godny rywal dla Alpenverein.
• Planeta Młodych TSD (kup teraz) – popularna karta ubezpieczeniowa dla osób w wieku do 39 lat (w wersji PLUS do 59), uprawiających sporty podwyższonego ryzyka. Nie jest stricte górska, aczkolwiek nadaje się na wyjazdy w mniej niebezpieczne miejsca. Największą jej wadą jest ograniczenie kwoty pokrycia kosztów akcji ratowniczych do 5000 EUR. Na helikopter może nie wystarczyć...
• Euro<26 Sport (kup teraz) – konkurent Karty Młodych, znany w całej Europie. Oferuje podobne, choć nieco gorsze warunki ubezpieczeń. Jego zaletą jest ogromny katalog zniżek na restauracje, noclegi i usługi.

* przeliczone z PLN i zaokrąglone
** z opcją odpłatnego zwiększenia do 11600 EUR

Procedura zakupu górskiej polisy

Procedurę załatwiania górskiego ubezpieczenia pokażemy Wam na przykładzie Rankomatu.

• Wchodzimy na rankomat.pl
• Wybieramy kraj wyjazdu i cel wyjazdu (wypoczynek/zwiedzanie jeśli wędrujemy poniżej 2500 m n.p.m. w ramach wyznaczonych szlaków, sporty wysokiego ryzyka, gdy chcemy uprawiać wspinaczkę lub planujemy trekking na wysokościach powyżej 2500 m n.p.m.), liczbę ubezpieczonych osób wraz z datami urodzenia oraz termin obowiązywania ubezpieczenia. Na koniec klikamy w "pokaż oferty".

Przykładowy wynik działania wyszukiwarki Rankomatu - zwróć uwagę na koszty ratownictwa w górach.

• Na liście ofert wybieramy tę najkorzystniejszą dla nas. Przypominamy, że w górach potrzeba wysokiej kwoty pokrycia kosztów akcji ratunkowych i poszukiwawczych. Przy niektórych ofertach kwota ta widnieje pogrubiona tuż obok limitu kosztów leczenia.
• Na koniec uzupełniamy dane ubezpieczającego i opłacamy polisę online :-).